住宅ローンの支払いが滞るまえのアドバイス | FPコラム | ファイナンシャルプランナーjp

こんにちは、車椅子のCFP山梨です。
今回は、住宅ローンの返済が一時的に支払い不能事態になった場合の対処法です。

せっかく苦労をして手にいれたマイホームを手離すのは実に切ないものです。
しかしながら、身の丈に合わない借財を抱えながら生きていくにはもっとせつないでしょう。

私は、いつも支払い不能に陥った方に言うのですが、
持てない不幸もありますが、持つことによって不幸となることもあります、
資産に固執する考えはやめて衣服のように、
必要になったら手にいれ必要がなくなったら手放すという考えをとりいれてもらうように促します。

たかが住宅ローンのこと位で人生を大きく左右されないくらいの気構えがないと
これからの人生生きていくにはつらいでしょう。

破産・任意売却までは窮していないが、
毎月の支払いを少し減らしていただければ支払っていけるという方の為に
少しお話させていただいてもよろしいでしょうか。
以下のような制度が金融機関において取り扱いしているのでご検討の価値はあるのではないでしょうか！
一部紹介させていただきます。

①返済期間の延長---
最長で15年借入期間を延ばすことができます

この15年という尺度は当初融資期間（融資の種別や建物の構造による最長借入期間）とは別枠を指しております。
メリット---返済期間が延びることにより毎月の返済が減らすことができます
デメリット---返済期間が延びることにより総支払い額が、現状よりも増えます。

②据置期間設定---
据置期間中は返済月額のうち利息部分のみを最長3年間だけ支払う制度です、
元金返済分は3年間猶予する仕組みです

メリット---毎月の返済が利息のみの支払いになりますので一時的な支払いが容易になります
デメリット---猶予期間が終了した時点にて契約時の返済額が増加します。

③据置間中の金利引き下げ---
現在の借入金利が5％を超えている場合据置期間中は5％が上限金利となります

返済期間が10年経過していない場合、現在の金利と11年目以降の金利差分を引き下げます。上限金利1％が限度となります
メリット---毎月の返済利息が低減されますので月々の支払いが容易になります
デメリット---据置期間を利用しますので総支払い総額が増加します。

④一定期間、返済額を減額する方法

メリット---一定期間の月の返済額が低減されますので月々の支払いが容易になります
デメリット---一定期間経過後月々の支払い額が当初の契約時金額よりも増加します。

⑤ボーナス分のとりやめ

メリット---ボーナス時の支払いがなくなりますので、一時に多額の資金の流出がなくなります。
デメリット---ボーナス分の支払いが月々の支払い金額に上乗せされますので月々の支払い額が当初の契約時金額よりも増加します。

①～⑤までの商品はあくまで、
一時的に支払いが困窮している場合を想定している救済制度と考えるのが妥当ではないでしょうか。
然るに将来の返済計画の見通しが立案できないようであれば、安易に利用することをお勧めしません。

何度もデメリットで説明したように、期間を延長した分当然に総支払額が増えます。
当然、利息もしはらわなければなりません、
期間延長してもらい毎月の返済額が少なくなったと喜んでばかりいられません、
忘れがちなのは、建物の維持修繕費です容赦なく年数が経過してくると
修繕負担金が発生します結局支払い不能に陥るということも少なくありません。

結論になりますが、
やはりご自身のライフスタイルをしっかりとらえて判断するよう心掛けることを推奨します。
どうでしょう、少しはお役に立ちましたでしょうか。

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