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住宅ローン控除と繰上返済のタイミングについて

質問

住宅ローン控除と繰上返済のタイミングについて
困り度：★★★★☆
（以下が基本的な条件となります）物件価格 27,800,000 借入金額 20,800,000 借入期間 35年金利変動0.875％返済方法元金均等方式返済開始 2011年8月貯金 8,000,000 現在月払 65,000 家族構成自分（32）・妻（32）・娘（4）・娘（0）世帯年収約600万(今後伸びない) 退職金制度なし生命保険自分（1000万程度）・妻（600万程度）医療保険自分・妻（60歳払済に加入）個人年金自分（年間約10万円で昨年加入済）学資保険娘2人に月8000円程度加入（相談したい点）【住宅ローン控除と繰上返済のタイミングについて】今年初めて確定申告に行くのですが、これから約10年間控除があると聞きます。しかし、今のままだと返済完了が67歳となる点も心配です繰上返済をして60歳までには完済したいという気持ちもありますまた別の観点では、これから教育費もかかってくる点やできるだけ現金を持っていた方が良いという視点もあったり、頭金を必要以上に入れなかったのは、死亡保障の保険金額もさほど多くわけではないので、私に何かあった時には住宅と現金が残るようにしておきたかったりと色々な要因が絡み合って、現在に至りますもちろん、人それぞれの考え方があるので一概に『どれが正解』とは言えないと思うのですが、是非「私だったらこうする」というようなアドバイスを頂けると凄く助かります例１．私なら住宅ローン控除が10年終わってから繰上返済する（理由）～～例２．私ならすぐにでも●円くらいは繰上返済をしてしまう（理由）～～例３．私なら全く繰上返済はせずに67歳までダラダラ払う（理由）～～条件が不足している場合も含めて、何かアドバイスを頂けないでしょうか？よろしくお願いします {{$questionAr.twitter}}
教えてNo.691	質問者： yellowbird（千葉県）	投稿日時： 2012-01-26 13:12:56

住宅ローン控除と繰上返済のタイミングについて

困り度：★★★★☆

（以下が基本的な条件となります）

物件価格 27,800,000
借入金額 20,800,000
借入期間 35年
金利変動0.875％
返済方法元金均等方式
返済開始 2011年8月
貯金 8,000,000
現在月払 65,000
家族構成自分（32）・妻（32）・娘（4）・娘（0）
世帯年収約600万(今後伸びない)
退職金制度なし

生命保険自分（1000万程度）・妻（600万程度）
医療保険自分・妻（60歳払済に加入）
個人年金自分（年間約10万円で昨年加入済）
学資保険娘2人に月8000円程度加入

（相談したい点）

【住宅ローン控除と繰上返済のタイミングについて】

今年初めて確定申告に行くのですが、
これから約10年間控除があると聞きます。
しかし、今のままだと返済完了が67歳となる点も心配です
繰上返済をして60歳までには完済したいという気持ちもあります
また別の観点では、これから教育費もかかってくる点や
できるだけ現金を持っていた方が良いという視点もあったり、
頭金を必要以上に入れなかったのは、死亡保障の保険金額も
さほど多くわけではないので、私に何かあった時には
住宅と現金が残るようにしておきたかったりと
色々な要因が絡み合って、現在に至ります

もちろん、人それぞれの考え方があるので一概に
『どれが正解』とは言えないと思うのですが、是非
「私だったらこうする」というようなアドバイスを頂けると凄く助かります

例１．私なら住宅ローン控除が10年終わってから繰上返済する
（理由）～～

例２．私ならすぐにでも●円くらいは繰上返済をしてしまう
（理由）～～

例３．私なら全く繰上返済はせずに67歳までダラダラ払う
（理由）～～

条件が不足している場合も含めて、何かアドバイスを頂けないでしょうか？よろしくお願いします

教えてNo.691

質問者：
yellowbird（千葉県）

投稿日時：
2012-01-26 13:12:56

回答

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愛知県のファイナンシャルプランナー（FP）です。回答No：1 投稿日時：2012-01-26 23:09:56 回答者：　石井ファイナンシャルプランニング（愛知県）自信度：★★★☆☆
yellowbirdさんよろしく繰上げ返済は１００万円以上からということが多いので。私なら上の子が中学に入るころまでに繰上げ返済をするですね。理由は中学卒業したら大学卒業までに教育費のピークに向かって進みます。それに高校受験前で学費以外にも塾とかの費用も必要になることが考えられるし、繰上げ返済をする余裕はないだろうと考えます。教育資金確保は必ずやっておかなくてはいけないことです。大学でも学部によって変わりますが。学費は。奥さんの保険ですが死亡保障は不要です。生命保険に特約で入院特約があります。なので医療保険はむしろ奥さんのほうが必要なのではと考えます。特に女性特有の病気対応の保険に。貴方は成人病に強い医療保険でいいと考えます。どちらも癌は対象なので安心を。医療保険は払い済みみたいなので、貴方は保険証を確認してみてください。ただ、繰上げ返済より途中で借り替えて預金口座連動型の住宅ローンに。これもいいと考えます。団信は加入はしましたか？これへの加入したかどうかで必要保障額が変わるので。近くのFPに総合的に相談されるとよろしいかと。 FPも違えば違う意見を持ってますよ。追加で。参考程度に

千葉県のファイナンシャルプランナー（FP）です。回答No：2 投稿日時：2012-01-27 10:12:03 回答者：　住宅ローンソムリエ（R）（千葉県）自信度：★★★★★
yellowbird様はじめまして。住宅ローンソムリエ（R）という商標で専門分野「住宅ローン・アパートローン」のＦＰをしております。宜しくお願いいたします。私なら、現時点では繰上げ返済はせずに、23年後の55歳時に全額一括繰上げ返済を目指します。〈理由〉・子様の教育費負担が無くなるまでは、手元資金を潤沢に確保したい・団信保険も付いている・元金均等返済のため、子様の教育費負担が重くなってきた頃には、現在よりもローン返済負担は軽いハズ・現在は低金利・住宅ローン控除も使えるただし、「家族が増える」「金利が上がる」など現在と条件が変われば、選択肢も変わると思います。まずはキャッシュフロー表を作って、55歳時点でのローン残高と預金残高を比較してみては如何でしょうか。以上ご参考になれば幸いです。もっと聞いてみたい場合には、下記ＨＰよりお問い合わせ下さい。～千葉県から経営革新計画の承認を受けています～『住宅ローンソムリエ®』(有)信共　代表取締役　中村諭　ファイナンシャルプランナー[ＣＦＰ(R)]　http://www.shinkyo-jp.com/ --------------------------------------------------------------------- ～お得情報～弊社経由で住宅ローン申込み　→　変動金利（０．７７５％）実績 ※提携金融機関に限ります ※２０１２年１月時点の情報です ---------------------------------------------------------------------

東京都のファイナンシャルプランナー（FP）です。回答No：3 投稿日時：2012-01-27 10:45:17 回答者：　株式会社リアルビジョン（東京都）自信度：★★★★☆
ｙｅｌｌｏｗｂｉｒｄさんへはじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。『住宅ローン控除と繰り上げ返済のタイミング』につきまして、返済期間が３５年、また、借入金額が２，０８０万円などという点を考慮した場合、繰り上げ返済を行うことで、住宅ローン控除の適用が受けられなくなってしまうということはないと思われます。尚、一般的ではありますが、繰り上げ返済を行う場合、ｙｅｌｌｏｗｂｉｒｄさんがご記入されているとおり、１０年後にまとめて繰り上げ返済を行うよりも、返済当初に起こった方がその効果は大きくなります。住宅ローンにつきましては、毎月の返済額は返済当初から完済するまで同じ金額でも、毎月の返済額に占めるローン利息の割合は、返済当初の方が多くなっています。また、繰り上げ返済資金につきましては、ローン利息ではなく、借り入れ元本に充当される仕組みになっていますので、返済当初の方が、繰り上げ返済を行った場合の効果は大きくなります。尚、繰り上げ返済の金額などにつきましては、今後予定しているライフイベントやライフイベント資金が、いつ頃幾らかかるのか、また、毎月の積み立て金額なども考慮したうえで、決定することになりますので、この機会に今後のお金の流れを整理することをもおすすめします。多少手間ひまがかかってしまいますが、きっと、将来役に立つと考えます。以上、ご参考にしていただけますと幸いです。リアルビジョン　渡辺行雄 http://www.fpreal.jp/
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福岡県のファイナンシャルプランナー（FP）です。回答No：4 投稿日時：2012-01-28 22:45:07 回答者：　FP原口事務所（福岡）（福岡県）自信度：★★★☆☆
こんにちは！　ＦＰ原口です。変動金利にしてらっしゃるのですが、向き不向きがあると思います・変動金利に向く方は、短期で返済が終われる方貯金がたくさんあり、いつでも大幅な返済が可能な方、などです。返済が３５年の長期になると、金利が大幅に上がる可能性があります。その時にどうするかです。僕のホームページにも書いているのですが、リスクが大きすぎます。元本がなかなか減らずに、返済金額が高くなる恐れがあります。借り換えや繰り上げ返済も検討されてはいかがでしょうか？