４０００万円を超える住宅ローンについて | ファイナンシャルプランナーjp

収入などを考えると、借入自体は、他の方の指摘の通り問題ないと思います。
土地と建物を合計して、約6,800万円（諸経費考慮せず）で、4,100万円とのことですが、ボーナスの増額返済を考慮せずに、月額の返済額を考えると、他の方も指摘されているとおり、約12万円/月の返済となります。
ただし、今は低金利を推移してますが、平成3年などにおいては、大手金融機関の住宅ローン変動金利が8％超の金利だったこともあると、35年の間に変動があることを考慮することも必要です。（流石に、ここまで金利上昇することは考えにくいですが、実際シミュレーションをする際に、どこまでを想定するかは考え方にもよります。）
また、これだけのデータですと、貯蓄や学資保険など家庭内の資産のデータがなく正直妥当な額か判断できかねます。
お子さまをもう一人とのことですが、今のお子さまが5歳で、次のお子さまの出産年齢によっては、一時的なキャッシュフローでマイナスに成ることも最悪想定されます。（学校入学などが同時に重なった場合や、お子様がお二人とも私学に進学した場合など）また、繰上返済を行わないのならば、35年返済期間のうちに、旦那様の定年が到来します。二人目のお子さまが仮に大学進学した場合は、進学時には旦那様は定年している中、ローン返済＆進学・通学のための費用の捻出と支出が大きいことが予想されます。
全く無理ということは断定できません。ご両親からの援助などあるとかその他の要素もあれば状況は変わってくると思います。
現在の貯蓄や保険、退職後の年金の受取予想額などその他のデータを元に、一度各年のキャッシュフローを試算することをおすすめします。
そのお手伝いをするのが、私たちFPのお仕事です。
大きな買い物です。後悔しない買い物ができることをお祈りしています。

ぽぽろんさん、こんにちは。

１．１７５％ですか？もっと安く借りられそうですけどね。
返済比率は年収の５倍以内ですし、何も問題ないと思います。

ぽぽろんさんの場合、ローンの借り方でお勧めするのは
①４７００万円借りて、建築（新築、改築）は手持ちの現金でする方法
②６８００万円のうち５０００万円くらい借りる方法
です。

①では土地をすぐに買えます。せっかく気に入った土地ですから、他の人に買われてはしょうがないですよね。土地を買ったあとで、ゆっくり建築プランを考えられます。
この場合、金利は１．０７５％になると思います。

②では低金利と住宅ローン控除の両方で得できます。
頭金を２割以上いれると、当社の紹介する都市銀行なら０．９７５％で借りられると思います。住宅ローン控除は残高の１％なので、実質金利はマイナスになります。
手持ち資金は住宅ローン控除が終わった１０年後に繰上返済するために残しておきましょう。

変動金利を嫌って長期固定金利を選ぶ方がいらっしゃいますが、例えば固定と変動を半分ずつにして、返せるときに金利の高い方から返すという手もあります。

ご質問の主旨と離れてしまいましたね。
買えるのですから、買ってください。仮に一生賃貸なら生涯支払う家賃はいくらか、
これを計算したら、腰が引けるどころか、腰を抜かしてしまいますよ。

はじめまして。

住宅ローンを利用する場合に、有利な条件ばかりを考えて利用するのは危険といえるでしょうね。

今はまだお子様も小さいので、教育費などにお金がかかりませんし、もう一人のお子様をお考えですので、まだ今後の支出は増える事が予測できますね。

1,2年でお子様が授かった場合には、ご主人様が60歳定年と考えると収入が減る時期とお子様の教育費のピークが重なってしまいます。その時に住宅ローンの返済額が上がっていた場合には生活が厳しくなる事も考えられます。


現在の条件で住宅ローンを組まれた場合には、月額約11万9千円のなると思います。

しかしこれは変動金利という事で、現在の低金利の水準から考えて、今後の金利上昇も考えられます。

仮に金利が3％になったとしたら、約15万7千円となります。

ただ収入から考えた場合に、住宅ローンは20％～25％に抑えた方が健全な生活が送れると思います。
そうすると25％とした場合、18万7500円までは大丈夫であるとも言えます。

住宅ローンは長い期間の借り入れになります。
目先の金利の低さで考えるのではなく、いかに計画的にローン返済が出来るを考えて長期の固定金利での利用も検討される方が良いです。

ぽぽろん様

はじめまして川崎でFPをやっております水野淳介(みずのじゅんすけ)と申します。
公式hp: http://www.lifeallocation.or.tv
住宅購入専用hp: http://www.fp-myhome.com

住宅を購入するときの不安には大きく2つあり、
「お金に関する不安」と「物件に関する不安」に分けられるかと存じます。
今回は「お金に関する不安」ですね。

お金の不安には更に以下の2つあります。
①「現在のお金の不安」
②「将来のお金の不安」

こちらの内①はそもそも買えるのかどうかという事です。
こちらに関してはぽぽろん様の場合には問題がなさそうです。
金融機関によっても多少変わりますが、厳しい金融機関でも6000万円程度の借入はできそうです。

今回は②のご不安ですよね。
借りられる金額 = 借りてよい金額ではございません。
今後の教育資金や老後資金なども含めてどの程度の借入であれば、
大丈夫かという事がご心配なのかと存じます。
ぽぽろん様の心配はもっともな心配かと存じますが、
この心配に関しては不動産屋では解決ができません。
何故なら不動産を売る事で利益を得ているからです。

人それぞれ価値観は変わりますので、一概にはいえません。
しかし私もFPでの相談業のみで生計をたてており、
過去200名弱のライフプランを作成している経験から、あくまで一般論でお答えしますが、
ご主人さまが43歳でこれからもう一人お子様を考えておられるようであれば、
安易に購入することなく慎重に検討した方が宜しいかと存じます。
これは買えないという事ではなく、もし購入されるのであれば、
住宅以外の収支を含め慎重に検討し、どの程度の借入までであれば大丈夫か。
また購入するうえで必要な対策はないかなど、
慎重に検討する必要があると感じます。

具体的には今後の給与の伸びや、教育費や老後資金など今後の収支を計算する事をお勧めします。
※ライフプランと言います
色々なサイトで無料のライフプランソフトなどもございますので、
ご自身でそのようなソフトを利用してみるのも宜しいかと存じますし、
一定精度の複数の解決案や、ご自身で考える労力を削減するという事であれば、
私のようなプロに依頼し、その労力を削減するのも一つの選択肢かと存じます。

住宅は人生の中でも最も大きい買い物であり、
失敗したではすまない事もございます。
特にぽぽろん様の状況では慎重に検討した方が宜しいのではないかと存じます。
私のHPでも住宅を購入するうえで注意しなくてはならない点など掲載しておりますので、
参考までにご覧下さい。
http://www.fp-myhome.com

将来にわたって後悔ない住宅選びができるよう頑張って下さいね。

初めまして広島のＦＰ住岡です。
住宅ローン借り入れ面での条件はすべてクリアにされているので、問題は無いのですが。
一番大事なことは一生涯の買い物である住宅ですので、目先の金利だけを見るのではなく、ライフプランを作られることをお勧めします。

そうすれば、月々の返済額が妥当なものであるか、将来子供さんの教育資金が必要なときでも支払いが可能なのかがキャッシュフローとして見えてきます。

ぜひ、安心できるかどうかでローンの種類をお決めになってみてください。

将来の金利がどうなるかどうかは確定できないので、そういう指標で見てください。

変動金利と長期固定金利のメリットとデメリットをご理解されえたうえで、契約をしてください。

神戸でファイナンシャルプランナー・モーゲージプランナーを営んでいます志水です。
購入される物件の金額が妥当かどうか、頂いている情報ではなんとも言えませんが、
現状で借入できるかどうかは、他にローンがないのであれば、借入できる可能性があると思います。
ただし、下記の問題点があると思います。
①35年ローンで変動金利であること
　・完済年齢が78歳になりますよね。65歳から年金での支払いになります。
　　年金計算が必要になると思います。
　・ローンの返済金額は、約12万円ですが、その他、維持管理費（積み立て）・
　　固定資産税などの税金などの費用を考える必要があります。
　・金利上昇リスクの許容度があるのかどうか
②御子様の教育資金・御希望のイベントなどの費用
　・高校まで全て公立で、約550万・私立なら1500万などの統計資料があります。
　　もう一人御子様を御希望するのなら2人分用意する必要がありますね。
　・それだけではなく、ご家族揃って御旅行なども行きたいと思われるでしょうから
　　それらの資金計画なども必要でしょう。
上記は大まかに考えられることをあげましたが、これらを組み入れたライフプランを作ってみて、返済金額がどうか？いくらまでなら返済可能金額なのか？などを考えてみる必要があると思います。
住宅を購入したはいいが、最初の数年は問題無くとも気付けば返済が辛くなってくるなどよくあることです。
ですから、お近くのファイナンシャルプランナーにライフプランの作成を御相談されることをお奨めします。

新築かリフォームかは、お客様の好みによるものだとは思いますが、新築（地元工務店）の場合は、瑕疵担保責任保険の有無を必ず御確認されることをお奨めします。

一生の大きな買い物です。　いろいろと大変だとは思いますが、頑張ってください。

借り入れ、返済、共に可能な金額でしょう・・・
頭金2700万円を貯めたのは立派です。
頭金入れた後、どれくらいの流動的な資金がありますか？
資金の全額を頭金に入れるのはリスクがあるので、少し残しておきましょう。
退職金は2000万ほど見込めますか？
変動金利は目先はよいですが、個人的には今後のリスクを考えるとできれば固定で組みたいところです・・・金利の動向をチェックし金利上昇時の借り換えの準備もしておく必要もあると思います。
もちろん、団信以外の保障も考えておきましょう。
FPにシュミレーション、及び保障の相談もしておきましょう！

愛知県でファイナンシャルプランナー＆モーゲージプランナー(住宅ローンの斡旋人)をしております小澤と申します。

他の方も書かれていらっしゃるように、借入することは可能ですが、完済年齢、お子様の増加等を考えますと、正直あまりお勧めできません。今後奥様の就業予定なども含めて、近くのFPの方にライフプランをしていただくことをお勧めします。
また、変動金利では、もっと有利な住宅ローンも考えられますが、個人的にはあまりお勧めできません。現在は、超低金利ですが、これがあと10年続くとは思えませんし、5年後の返済額は必ず上昇すると思ってください。

住宅は一生に一度の大きな買い物です。どうか後悔のないマイホーム取得を目指してください。素敵なマイホームが取得できるといいですね。

ご主人が現在43歳で60歳定年だと仮定すれば後17年しか安定した収入が得られないことになります。年金が支給されるまでの数年間は無収入と言うことですね。

長子が高校卒業後に安定した仕事に就けるのであればご主人が定年退職する頃に名義変更もご検討下さい。そうでない場合は退職金で繰り上げ返済を考えてみるのもよいと思います。

35年のローンを完済するころに78歳になっていることを考えますと購入価額を抑えたほうが良いかと思います。

こんにちは、山梨です
よろしくお願いします。
住宅購入の相談ですね、質問のお話からいえば払えない金額ではありません
但し、長期にて借入をするということは、同じく制約を受けるということです。
35年の人生の間ライフイベントが数々とあります
お子さんの出産・教育費・良好・お車の買換え・建物の維持管理費・老後資金の蓄え
簡単に序列しただけでもいろいろありますように、長期の借入するということは全体像をしっかりと考えなければならないということです
ただ、住居とういうものはなくてはならないものです、本当に必要ならば多少の経費はかけて不動産FPにご相談することをお勧めします。
なにか、購入意欲をそぐ話をしてしまいすいません
仕事がら、支払い不能になったお客様を対応しておりますので、慎重な意見になってしまいました。